איך אפשר לנהל נכון כסף שהתקבל בירושה וליהנות ממנו  גם עכשיו וגם בנקודת זמן עתידית? זו הייתה בקשתה של טליה, אשר קיבלה בירושה 800,000 ₪ ורצתה למקסם את האפשרויות הכלכליות שלה עבור ביתה היחידה.

אימהות חד הוריות דואגות, כך נראה, הרבה יותר עבור ילדיהן מאשר לעצמן, במטרה לבסס להם עוגנים כלכליים ולעזור להם לפלס דרכם בעולם. מאחר ובלא מעט מהמקרים הן היחידות שלוקחות אחריות על כך, אני מורגל בשאלות מסוג זה.

גם טליה, אם חד הורית בת 64 לבת בגיל 24 אשר בונה את חייה במסלול הרגיל של לימודים אקדמיים במטרה להתברג בהמשך בתחום אותו סימנה לה כקריירה. טליה ביקשה לשמר הון לביתה היחידה ולדאוג למחסורה ביום שהיא תישאר בלי אימה.

טליה עובדת בשתי משרות: במשרה מלאה כאחות בביה"ח ובמשרה חלקית כלבורנטית במעבדה. היא עובדת במתווה זה כבר שנים.

בבעלותה דירה משלה ולאחרונה קיבלה בירושה 800,000 ₪ ממכירת נכס אחר שהיה ברשות המשפחה. בנוסף, צברה טליה בכל הקופות יחד 900,000 ₪. בעולם הפנסיוני לא נחשב סכום זה לסכום גבוה ביחס לגילה.

כאמור, השאלה עימה הגיעה טליה לפגישה הייתה מה לעשות עם כספי הירושה ואיך נכון למנף אותם, אבל, זו לא הייתה שאלה מדויקת. לפני מענה צריך היה לבדוק את כל התמונה, להבין מה יש ומה היא רוצה לעשות בשלב הבא בחייה ובעיקר על מה נכון לה לתת פוקוס.

טליה הייתה צריכה תוספת כלכלית גם בתקופה הנוכחית בעיקר כדי לעזור לביתה במימון הלימודים ובכלל במימון חייה.

השלב הראשון היה לקחת את הכספים הקיימים ולהפקידם בצורה כזו שיהיו נזילים וייצרו עבורה הכנסה חודשית נוספת – מבלי לפגוע בהם.

כספי הירושה עברו תהליך מסוג אחר – הקטנו עלויות ניהול, כשהמשמעות בפועל היא שאומנם אין לנו שליטה על התשואה – אבל, כן ניתן לשלוט בעלויות הניהול ודרכן להעלות את גובה התשואה הפוטנציאלית. במילים אחרות, דאגתי להקטין את העלויות ואת המיסוי ומכאן גובה התשואה עלה. העלויות הן רבות. מדובר בדמי ניהול, עמלות מכירה וקניה, דמי  משמרת, מס רווחי הון, ולעיתים גם עלויות מינימום שנגבות עלי יד הגוף שהכסף נמצא אצלו

את הכסף עצמו פיזרנו פיזור רחב בהשקעות מגוונות: כמו למשל בנדל"ן, הלוואות, והשקעות בשוק ההון. טליה אינה תלויה בדבר אחד. הכסף מנוצל לצורך שלה, 2,400 ₪ מהקרן פטורים ממס בזמן שהיא עדיין עובדת.

מאחר וכל הפוקוס היה סביב הבת, גם תוכנית העבודה בנוגע לפנסיה הייתה שונה בהתאמה. שכן לו טליה הייתה מושכת קצבה חודשית  בגובה של 4,000 ₪ (וזה אפשרי בהתאם לקרנות שיש לה) אזי במקרה של פטירה ביתה הייתה מקבלת 3200 לחודש בלבד למספר מסוים של שנים והיה יוצא שכרה בהפסדה.